Закон о банкротстве физических лиц: о чем следует знать заемщикам

С 1 октября этого года в России действует закон о финансовой несостоятельности, то есть банкротстве физических лиц, у которых есть не выплаченный кредит. Раньше норм, регулирующих процедуру банкротства и последующего взыскания долга, в нашей стране не было. Поэтому заемщикам часто было очень сложно доказать свою неплатежеспособность, а банкам в свою очередь – получить назад предоставленные клиенту денежные средства. Решение проблемы кредитной задолженности– вот главная задача нового закона.

Кого признают банкротом

Закон был разработан не только для должников, но и для финансовых организаций, предоставляющих заемные средства. В частности, банки теперь получили возможность взыскивать долг за счет продажи любого имущества заемщика, за исключением того, что гарантировано ему государством. А должника, которому нечем погашать денежный займ, могут сегодня признать банкротом. При этом заявить о невозможности выплачивать заемные средства может и сам банкрот, и банк, который предоставил кредитный продукт. Разумеется, что решение о том, является заемщик финансово несостоятельным или нет, принимает не сам банк, а суд. Кроме того, этот орган назначает и управляющего, который занимается непосредственно взысканием кредитного долга. Между тем признать банкротом сегодня можно не любого заемщика не способного выплачивать кредит, а только тех, чей долг составляет более 500 тысяч рублей. Кроме этого, финансовая несостоятельность не будет признана, если срок задолженности меньше 3 месяцев.

Способы решения проблемы просроченного долга

Когда заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации и не в состоянии выплачивать действующий кредит, то ему может быть предложено:

• заключить мировое соглашение с банком до суда, без коллекторов и применения штрафных санкций;
• реструктурировать долг;

Если эти варианты по тем или иным причинам не подходят, то остается только один выход – процедура банкротства. Что касается двух других способов, то определенное решение выносит суд, после изучения всех деталей вопроса кредитного долга. Если платежеспособность должника снизилась не до критической отметки, и он все же может выплачивать заемные средства, то лучшим вариантом будет реструктуризация кредита. Эта процедура представляет собой изменение определенных условий договора в целях уменьшения нагрузки, связанной с погашением долга. Разумеется, что у заемщика должен быть хотя бы небольшой, но стабильный источник дохода. На сегодняшний день есть несколько видов реструктуризации:

• изменение схемы выплаты кредита;
• продление срока возврата заемных средств;
• перевод валютного долга в рублевый;
• снижение процентной ставки;

Второй способ решения проблемы долговой ямы – заключение мирового соглашения, тоже позволяет избежать конфликта между банком и заемщиком, а также сохранить имущество последнего. Если же эти способы уже не эффективны и должник требует признать его финансовую несостоятельность, то процедуры банкротства и продажи имущества не избежать.

Последствия банкротства для заемщика

Чаще всего должники, которые заявляют о своей финансовой несостоятельности, не думают, как это отразиться на них в будущем. К самым серьезным негативным последствиям банкротства относится следующее:

1. Опись, а затем продажа имущества. Собственность должника, которая не относится к жизненно важной, то есть не гарантирована государством, может быть реализована для погашения кредитного долга. Многие заемщики считают, что такой ситуации вполне можно избежать, переписав свое имущество на родственников, до подачи заявление о признании себя финансово несостоятельным. Но управляющий, назначенный судом, в любом случае узнает правду и сможет оспорить сделки передачи собственности. По закону, в счет выплаты долга продать можно также и залоговое имущество заемщика. Соответственно, даже если ипотечный должник будет признан банкротом, приобретенного в кредит жилья он все равно лишится.

2. Ухудшение кредитной истории. Все действия заемщика, связанные с выплатой денежных средств, взятых в банке, всегда заносятся в его кредитное досье. Разумеется, что факт попадания в долговую яму и процедура банкротства также будут указаны в общей истории. Если даже небольшие нарушения условий кредитования существенно портят главный документ заемщика, то можно представить, что происходит с его репутацией, когда его признают неспособным возвращать долг. Мало кто из банков после этого захочет видеть должника в списке своих клиентов, а о получении таких крупных займов как ипотека можно сразу забыть.

Статья по теме: Проверяем кредитную историю онлайн бесплатно

К менее значительным последствиям финансовой несостоятельности можно отнести запрет на оформление новых кредитных сделок в течение пяти лет с официальной даты признания банкротства. Кроме того, суд также может ограничить выезд заемщика—банкрота за пределы страны на определенное время.

О чем следует помнить должникам

Если заемщика признали банкротом, то это не значит, что ему простили все долги и больше он ничего не должен. Процедура банкротства включает в себя продажу имущества должника для возврата банку его денежных средств. И только после того, как кредит будет полностью погашен, все обязательства заемщика перед финансовой организацией прекращаются. Поэтому признание физического лица банкротом – это не полное списание всех текущих кредитных долгов, ачастичное или полное их погашение за счет продажи имущества. Однако многие из тех граждан, которым доход не позволяет возвращать денежный займ, уже пытаются избежать его выплаты с помощью нового закона. Но специалисты в области кредитования напоминают, что даже если должника признают банкротом, отдавать долг ему все равно придется. Кроме того, они отмечают, что особо суровое отношение будет к тем, кто имеет очень крупную кредитную задолженность. Поэтому выплачивать любой денежный займ нужно вовремя и в полном соответствии с подписанным договором.