Ипотечный кредит начинает брать все большая часть населения. После пика кризиса процентные ставки банка начали падать и появились шансы приобрести жилье в ипотеку.
Прежде чем подписывать договор с банком, нужно основательно разобраться с основными понятиями и терминами в кредитовании и правильно взвесить свои возможности и перспективы.
Когда заемщик берет ипотечный кредит, он должен сразу определиться со способом его погашения — равными долями (аннуитентный) и понижающийся (дифференцированный).
Большая часть банков работает по аннуитентной схеме.
Дифференцированный платеж
Весь долг делится на равные части, к каждой из которых добавляются проценты, начисленные на долговой остаток. Недостатком является то, что большая часть платежей приходится на начало срока. Такой кредит сложней получить, поскольку банк оценивает платежеспособность клиента по начальному периоду платежей.
Однако, со временем выплаты становятся не такими обременительными, значительно снижаясь. Подобная схема удобна также для клиентов, обладающих дополнительными средствами, позволяющими погасить кредит в начальный период. Банкам не очень выгодно выдавать дифференцированный кредит, так как заемщик экономит на снижении процентных выплат.
Аннуитентный способ погашения
Способ погашения считается более стабильным, поскольку не у всех заемщиков есть необходимые средства, чтобы их внести в начальный период. Фиксированный платеж приводит к значительной переплате процентных ставок, начисленных на весь период погашения долга. Этот способ снижает уровень неплатежей, поскольку заемщик всегда знает, какую сумму ему надо вносить на погашение долга каждый месяц. Чтобы меньше потерять средств, заемщику следует оформлять кредит не более чем на 2-5 лет. Также эффективным решением является погашение кредита раньше срока. Поэтому многие заемщики выбирают этот вид платежа, чтобы досрочно рассчитаться и не переплачивать. Кроме того, вес аннуитентных платежей снижает инфляция, уменьшая нагрузку на семейный бюджет.
Таким образом, если заемщик хочет взять кредит на максимально возможную сумму, которая позволяет рассчитываться каждый месяц, ему выгодней выбрать аннуитентный платеж. Другой платеж на эту сумму ему не потянуть, так как первые платежи являются очень большими.
В других случаях выгодней найти банк, способный предложить программу с дифференцированными платежами. Тогда клиент больше защитит себя от непредвиденных событий и сможет взять кредит на длительный срок.
