Никто не застрахован от серьезных финансовых проблем. В том числе и заемщики, имеющие непогашенные кредитные долги. Для них резкое уменьшение дохода является большой проблемой, ведь задолженность грозит не только крупными штрафами, но и потерей имущества. Как должникам выйти из такой сложной ситуации? Что делать в случае финансовой несостоятельности? Кредитные организации предлагают своим клиентам, которые временно утратили возможность погашать займ, два варианта решения проблемы. Это – изменение договора займа и отсрочка выплаты текущего долга.
Кредитные каникулы
Один из вариантов решения проблемы, когда банковскому должнику нечем платить кредит, является отсрочка его погашения. Она представляет собой временный перерыв в выполнении обязательств, которые взял на себя должник. Каникулы в процессе возврата кредита банк предоставляет заемщику, имеющему финансовые проблемы, только на определенный срок. Как правило, максимальная продолжительность отсрочки составляет не более 12 месяцев. При этом точный срок определяется в зависимости от причины, по которой должник не может возвращать денежный займ. Кредитные каникулы можно взять полностью либо выплачивать долг частично. Если кредитная организация соглашается на первый вариант, то заемщик совсем прекращает выплачивать долг до установленной даты. В течение этого времени он не погашает как процентную часть кредита, так и основную.
Когда заемщик берет кредитные каникулы в частичной форме, то банк изменяет порядок выплаты займа, который действует только во время отсрочки. Чаще всего, частичный перерыв подразумевает возврат лишь начисленных процентов. В некоторых случаях банки могут предложить должнику временную замену валюты кредита. Это тоже вариант кредитных каникул, когда валюта займа заменяется не на весь период возврата долга, а на определенный срок. Такой вариант решения проблемы возможен при значительном повышении стоимости денежных единиц другой страны, в которых был получен кредит.
Реструктуризация кредита
Изменение условий действующего договора является основным способом решения проблемы, когда заемщик не может возвращать долг кредитору. Банк реструктуризирует текущий займ, чтобы помочь клиенту не попасть в долговую яму. Кроме того, это выгодно и для самого кредитора, поскольку избавляет его от необходимости взыскивать долг. Итак, что конкретно предлагают банки неплатежеспособным клиентам:
- изменение валюты проблемного займа – с доллара или евро на рубли;
- пролонгацию займа – увеличение периода возврата заемных средств;
- переоформление кредита – с безналичного кредита в виде расчетной карты на потребительский займ;
- изменение ежемесячного платежа – с аннуитетной схемы на более выгодную дифференцированную;
Заявление на реструктуризацию или отсрочку займа
Первым шагом в процессе решения рассматриваемой проблемы является подача соответствующего заявления. Должник в письменной форме обращается к банку с просьбой реструктуризовать займ или предоставить возможность взять кредитные каникулы. Затем оформляется непосредственно заявление, где указываются причины, по которым заемщик не может продолжать погашать кредит на прежних условиях.
Специалисты советуют описать причины финансовой несостоятельности как можно подробнее. В заявлении на реструктуризацию или отсрочку можно указать желаемый размер уменьшенного ежемесячного взноса, а также срок действия кредитного перерыва. Банки, как правило, рассматривают заявления должников, только если они предоставляют официальные доказательства своей неплатежеспособности. Поэтому к заявлению следует приложить соответствующие документы-подтверждения. Это может быть:
- справка с места работы об уменьшении заработной платы;
- справка об увольнении;
- выписка из больничной карты;
- справка из государственной службы занятости;
Если кредит был получен при участии других лиц – созаемщиков или поручителей, то вместе с заявлением нужно предоставить копии их паспортов. В случае реструктуризации залогового займа обязательным является наличие копии договора обеспечения. Заемщик имеет право попросить кредитную организацию определить конкретный вариант, например, пролонгацию займа или отсрочку его выплаты. Но решение принимает только банк, поэтому главное слово остается за ним.
Содержание заявления на изменение договора займа:
- номер и дата заключения кредитного соглашения;
- точная сумма полученных заемных средств;
- дата внесения первого ежемесячного платежа;
- дата последнего взноса в счет погашения займа;
- сумма уже выплаченного долга;
- причины текущей неплатежеспособности;
- размер ежемесячного платежа, который доступен для должника;
Советы тем, кому нечем платить кредит
1. Прежде чем подать заявление на реструктуризацию кредита, следует удостовериться, что собраны все необходимые документы. Кроме того, просить банк предоставить отсрочку или изменить условия договора нужно, имея действительно серьезную причину.
2. Реструктуризация – это временное решение проблемы, которое в свою очередь никак не влияет на платежеспособность должника. Поэтому главной задачей для него является изменение своих финансовых возможностей.
3. Банк, который получил заявление на изменение условий непогашенного кредита, подбирает определенное решение, исходя, прежде всего, из причины финансовой несостоятельности клиента. Помимо этого, немаловажное значение имеет сумма оставшегося долга, а также репутация должника.
4. Сообщить кредитору о сокращении дохода и невозможности погашать займ желательно как можно раньше, до образования даже небольшой задолженности. Во-первых, это пойдет в плюс заемщику, поскольку банк увидит, что он не пытается уйти от ответственности. Во-вторых, своевременное информирование кредитора поможет должнику избежать выплаты крупных штрафов, а самое главное – сохранит хорошую репутацию.
