Многие заемщики сталкиваются с ситуацией, когда требование банка о погашении кредита выдвигается спустя несколько лет по окончании действия соглашения. Это вызывает множество вопросов, важнейший из которых связан с определением временного периода, в который законодательство позволяет банку обращаться с исковым заявлением, направленным на возврат долга.
Сроки четко прописывает , где в статье 196, указывается 3-летний период давности. Учитывая продолжительность долговых тяжб между кредиторами и заемщиками, столь однозначная трактовка открывает перед последними широкие перспективы. По истечении 3-х лет они могут прекратить платежи и не погашать заем в полном соответствии с законом. Если в прописанный период между банком и заемщиком отсутствовали какие-либо контакты, кредитный долг может быть аннулирован. Столь радужная для одной из сторон картина возможна лишь в теории, а на практике в дело вступают различные нюансы.
Грамотное поведение должника с целью аннуляции долга
Нужно помнить, что срок отсчитывается с момента пропуска кредитного платежа. Но при первом же обращении кредитора к заемщику, период обнуляется и отсчитывается заново. На деле ситуация выглядит следующим образом. Заемщик, надеясь на снисходительность банка, забывшего про занятые у него 3 года назад деньги, теряет бдительность и отвечает на звонок. Он же, может расписаться в получении письма, запроса или телеграммы от кредитной организации. Контакт считается состоявшимся и 3-летний период начинается заново.
Отдельные юристы, успевшие набить руку в кредитных тяжбах, в качестве меры противодействия используют неопределенность. В редких случаях банк способен привести доказательства, что трубку снимал именно заемщик, а не его коллега, знакомый или домочадцы, следовательно, никакого общения не было. Аналогично факт росписи за письмо не является доказательством уведомления насчет долговых обязательств. Конверт может остаться нераспечатанным или выброшенным. Отсутствие у кредитора четких доказательств его контакта с должником ведет к официальному отсчету. Если в течение 3-лет связь отсутствовала, долг будет закрыт.
Полное отсутствие сообщений, звонков и попыток кредитора связаться с должником иным образом, зачастую является признаком продажи долга коллектору. Это не влечет за собой продление 3-летнего периода, он остается неизменен. Однако условие об отсутствии контактов остается в силе, а учитывая настойчивость агентств, избежать их будет проблематично.
Все сложно…
Пользуясь юридической неграмотностью граждан и пробелами в законодательстве, коллекторы редко ограничивают себя прописанными в Гражданском Кодексе сроками. Не всегда их действия противоречат правовым нормам, поскольку в договорах между заемщиком и банком зачастую присутствуют нюансы, требующие особого разбирательства. В соглашении может быть указано, что срок его действия продолжается вплоть до полного погашения кредита. Банки и агентства с удовольствием хватаются за такие параграфы, надеясь прижать должника. В этой ситуации заемщик не должен поддаваться давлению. Любой договор не может противоречить действующему законодательству, следовательно, 3-летний срок остается незыблем.
198 статья Гражданского Кодекса прямо указывает на невозможность изменения периода исковой давности либо последовательности его отсчета. Присутствие в кредитном соглашении иных цифр, не дает банку или коллекторам лишних аргументов. Более того, противоречие закону, может стать основанием для признания договора ничтожным.
Независимо от правовых возможностей, желательно вовремя расплачиваться по кредитным обязательствам. В противном случае тяжбы и конфликты отнимут много нервов и сил, а победа окажется Пирровой. Ни банк, ни тем более коллектор, не сдадут своих денег без боя.
Кредитная давность на постсоветском пространстве
В большинстве государств бывшего СССР срок исковой давности по кредиту, аналогичен российскому периоду и составляет 3 года. Имеются и свои отличия, например на Украине, он имеет силу, только если в договоре не прописаны другие условия. Местный ГК ограничивает стороны в возможности снизить срок, позволяя продлевать исковую давность.
В принципиально иной ситуации оказываются заемщики Казахстана. Уже на этапе оформления кредита им объясняют отсутствие какой-либо давности. Заем аннулируется в крайних ситуациях, когда должник признается полностью бесперспективным. Закрытие отдается на волю банков, поэтому кредит числится и 2 и 3 десятилетия. Наряду с процентами и долгом, финансовая организация вправе требовать возмещения судебных расходов, включая оплату юристов и адвокатов. Но и этим злоключения заемщика в Казахстане не ограничиваются, с него требуют еще и госпошлину, в сумме 3% от иска. Как правило, размер иска идентичен задолженности.
Отдельные моменты
Некоторые различия имеются в исковой данности ипотечных и потребительских займов. В обоих случаях этот период неизменен – 3 года, но должникам взявшим ипотеку придется намного сложнее. Они столкнутся с представителями банка, коллекторами и судебными приставами. Спрятаться не получится, а все попытки избежать погашения долга окончатся лишь его увеличением и потерей жилья.
Смерть заемщика влечет переход его долговых обязательств к наследникам. Здесь также фигурирует 3-летний срок давности, отсчет которого ведется с момента первого пропуска платежа новым должником.
