Не успели оправиться от кризиса 2008 года, как грянул новый обвалом рубля по отношению к доллару, евро. На фоне нестабильности экономики, волатильности валютного рынка банки друг за другом начинают ужесточать политику, условия кредитования. Это вполне оправданно, логично, поскольку никто не желает оставаться в накладе, особенно микрофинансовые организации. Повышая процентные ставки, ужесточая условия выдачи кредита банки, прочие кредитные образования пытаются подстраховаться на случай, если заемщик окажется не в состоянии выплатить долг. Беспокойство особенно усиливается по причине нестабильности курса рубля, привязанного к стоимости черного золота. Цена нефти не оправдывает прогнозов экспертов, продолжает стремительно падать. Естественно, в сложившейся ситуации кредитование граждан несет определенные риски.
Нельзя не отметить, что в условиях затяжного кризиса платежеспособность населения продолжает спад, поскольку снижаются их доходы, что приводит к неспособности выполнять взятые обязательства по кредиту. Особенно, когда процентные ставки продолжают повышаться. Долгосрочные кредиты по сути не таят в себе больших рисков по сравнению с краткосрочными, по которым в последнее время резко поползли вверх ставки. Если тенденция продолжит свой рост, то в скором времени кредит попросту станет недоступен для большей части физических лиц. Это привело к активизации финансовой деятельности различных организаций, предлагающих деньги в долг. Сумма, процент погашения рассчитываются на основе размера займа, срока его погашения. Несмотря на высокий процент, для многих людей услуга оказывается полезной, востребованной.
Поговорим о существовании Кредитных Союзов, играющих не последнюю роль во всей этой структуре финансовой деятельности кредитных учреждений. Попробуем разобраться, для чего пропагандировались Кредитные Союзы, с какой целью, в чем состоят их смысл, полезность.
Краткий экскурс в прошлое
Название Кредитный Союз зародилось в постсоветском пространстве относительно недавно с возникновением рыночных отношений. Первое упоминание данного учреждения в качестве кооператива датируется началом XIX столетия. Отцом нового типа денежных отношений стал неизвестный Р. Оуэн. В разных источниках его называют социалистом, фантазером, мечтающим через введение подобных учреждений построить паритетный социум. Оуэн хотел сделать основой общества не материальные блага. Западно-европейские монархические страны того времени бредили подобными идеями, в которых равноправие членов общества не должно было зависеть от инвестированного денежного капитала.
Идея стремительно распространилась среди самых разных слоев населения от рабочей интеллигенции до буржуазии, но практического эффекта на экономическую структуру не возымела. К концу XIX века популярное движение постепенно приобрело иные формы — кассы взаимопомощи, мелкие социально-финансовые услуги для членов кооператива. Передовиками создания, продвижения общественных ячеек стали австрийские, немецкие, шведские, японские, американские, итальянские профсоюзы. Кооперативы негласно стали отличным ресурсом для подготовки, проведения митингов, забастовок, прочих движений рабочего класса.
Нужно отметить, что в те далекие времена только формировавшиеся кредитные ассоциации оказали серьезное влияние на профдвижение, став по сути площадкой для появления, укрепления политического влияния на защиту прав профработников.
Российские Кредитные союзы
В Российской Империи девятнадцатого столетия параллельно с Западом развивалось аналогичное течение. Основоположниками выступали социалисты, продвигавшие в массы профсоюзы как реальную мощь в отстаивании прав рабоче-крестьянских сословий. В противовес большевики предпочитали революционный путь. К началу XX века существовало около 100 таких одноименных сообществ. После государственного переворота в конце 1930-х годов кооперативщики объединились в потребсоюз, процветающий на сегодняшний день.
В чем его жизнеспособность
Ключевой фактор — независимость права голоса от суммы инвестиций. Все члены союза обладают одинаковыми правами, голосами, равноправно пользуются полученными благами данного объединения. Не требуется вкладывать крупные денежные средства для того, чтобы иметь возможность воспользоваться льготами. Организация построена по методу артели с равнением на демократию, паритет. В Советских республиках суть несколько исказилась под напором партагитации. В Потребительских братствах приветствовалась коммерческая жилка, обналичивание денег в особо крупных размерах, создание разнообразных общин, подрядов.
В 1970-е годы прошедшего столетия течение целиком перехватила так называемая «торговая мафия». В предперестроечные годы острая нехватка продуктов, наличности, безработица сделали из Потребсоюзов своеобразное подразделение торговой мафии, контролировавшей товарно-денежные обороты в огромном государстве. Рядовые граждане представить не могли, какими суммами деньжищ ворочало руководство на уровне районной потребкооперации, не говоря уже о более высоких эшелонах власти.
С развалом СССР Потребкооперативы работали на основании законодательной базы, ныне действуюющей в РФ без изменения. Но с 01.09.2014 года ФЗ о защите прав потребителей реорганизовал правовую базу для альянсов покупателей, кредиторов. Сейчас их можно интерпретировать как потребсоюзы. Принцип действия и цели идентичные.
Но суть совсем другая. Рыночные условия диктуют иные правила, все решает капитал, эффективность инвестиций. Отсутствие прибыли существенно затрудняет развитие организаций. Форма деятельности, при которой дольщик не получает рентабельности в виде дивидендов от деятельности учреждения, чьим собственником он является, не побуждает к конкуренции среди участников. Это объясняется тем, что весь доходи идет в карман юридического лица. Оборотный капитал тратится лишь на содержание учредительного органа, административного персонала. Что касается пайщиков, они могут рассчитывать разве что на небольшие займы под меньшие проценты. Однако при детальном рассмотрении процентные ставки сложно назвать маленькими. Поэтому нет коллективного желания увеличивать прибыль кооператива. Инфляция сказывается на подобных объединениях, следовательно, проценты по кредитам должны превышать инфляционную составляющую на 5-6% или больше. В противном случае организации неминуемо грозит банкротство. Не удивительно, что в таком случае объединение пайщиков становится золотой жилой для руководства и управления.
В последнее время практически на каждом шагу висят заманчивые объявления о мгновенных кредитах наличными от Кредитных союзов. Проценты по кредитам для людей с улицы, которые не являются пайщиками, космические. В лучшем случае займ предоставляют под 50% годовых. Если деньги нужны здесь и сейчас по единственному паспорту без предъявления справок, предложат займ под 80-90% годовых.
Согласно закону данные организации не должны получать прибыль, дольщики — дивидендов. Что на самом деле представляют из себя российские Кредитные союзы? В СССР их считали необходимостью для предпринимателей. Что изменилось теперь? Подобные объединения не послужили протекцией для профсоюзного направления.
Утопическая концепция возымела свой эффект, подготовила базис для группового объединения людей единой профессии в гражданско-политическое движение. Подумайте сами, за счет деятельности профсоюзов германские, английские, французские, итальянские работники зарабатывают в 3-4 раза выше, чем в нашей стране.
Красивая идея не смогла построить новую экономическую доктрину. Рыночные отношения с его механизмами взаимодействия оказались значительно сильнее, глобальнее. Защищать права потребителей должно не государство, а гражданское общество. В защите прав нуждается покупатель, продавец, производитель.
Деятельность российских Кредитных союзов нельзя отнести к банковской, она скорее финансовая. Как ни крути, а суть одинакова. Отсюда приходим к выводу, что Кредитные союзы как любое юридическое лицо вправе проводить финансовые операции и получать прибыль. Кому она достается в итоге?
