Первостепенным вопросом для банка как для юридического лица, выдающего заем, выступает платежеспособность и платежепорядочность клиента при оформлении договора ипотечного кредитования. На сегодняшний день заемщику предлагает 2 варианта подтверждения собственного источника прибыли: справкой 2-НДФЛ либо способом свободной формы банка. Рассмотрим, какой способ лучше, поскольку каждый характеризуется имеющимися преимуществами с недостатками в зависимости от ситуации.
Форма-2 о налогах на доходы физических лиц
Справка 2-НДФЛ представляет собой официальный документ, удостоверяющий законный источник получения банковским клиентом определенных доходов с соответствующими отчислениями в налоговые органы за конкретный период. Потенциальным кредиторам с так называемой высокой «белой» зарплатой банки с большей охотой выдают положительные решения о выдаче кредита. Но есть и минусы в случае, когда официальный оклад не достаточно высок по мнению банковских служащих. Тогда справка 2-НДФЛ скорее служит препятствием для получения ипотеки, что особенно характерно для столичной недвижимости с исконно завышенной планкой кредитов.
Встает резонный вопрос, как получить ипотеку с невысоким фактическим окладом. В подавляющем большинстве заемщики подделывают справку о доходах. Несложно договориться с работниками бухгалтерии о завышении в справке реальной величины прибыли. Банки принимают подобные документы, поскольку не все справки 2-НДФЛ проверяются кредитными учреждениями в налоговых органах. Однако при малейшей просрочке долгов немедленно посылается в налоговую запрос о реальности отображенных в документе цифр. При выявлении несоответствий кредитной организацией подается заявление в полицию по факту мошенничества.
Свободная банковская форма
Не все банковские клиенты относятся к кредиторам с «белой» зарплатой. Есть и заемщики, которые получают «серые» средства к существованию, давая себе отчет, только со справкой 2-НДФЛ ипотеку им не получить. Для них предложена альтернатива. Подобным кредиторам предлагается пользоваться в личных интересах свободной формой банка, удостоверяющей факт присутствия у кредитора незарегистрированных доходов без уплаты налогов, с чем охотно соглашается банк, поскольку заинтересован в увеличении клиентской базы. Обе стороны сделки прекрасно осведомлены в массовости незаконных источников дохода, которые позволяют решить жилищную проблему, особенно в мегаполисах. К данной схеме сотрудничества прибег даже «Сбербанк», не говоря уже об остальных банках.
Иными словами, свободная форма банка призвана пополнить ряды обслуживаемых банком лиц. Но в данной ситуации банки существенно увеличивают процентную ставку под видом возмещения за рисковую операцию. Если при подаче справки 2-НДФЛ заемщик вправе претендовать на 12% годовых, то при предоставлении свободной формы кредитное учреждение не выдаст кредит меньше, чем под 14%.
