Помимо размера процентной ставки и надежности банка при рассмотрении доступных кредитных предложений иногда имеет смысл обращать внимание на валюту займа.
Обычно кредит в иностранной валюте выдается в долларах, реже в евро. Кредиты в какой—либо другой валюте востребованы значительно меньше и их смело можно отнести к разделу экзотических.
Основным преимуществом валютных кредитов является более низкая процентная ставка, если сравнивать их с аналогичными займами в наших деревянных. В этом случае выгода для заемщика очевидная. Тем более если процентная ставка является фиксированной, то есть банк не вправе изменить ее величину.
Хуже обстоят дела с плавающей ставкой по валютным кредитам. Банк также не имеет возможности оказывать влияние на ее размер, но она зависит от определенных рыночных индикаторов. Соответственно, их изменение может вызвать значительное увеличение стоимости валютного кредита. Например, резко возросший курс доллара приведет к увеличению процентной ставки, а дополнительной проблемой для заемщиков станет тот факт, что большинство из них зарплату получает в рублях. В итоге валютный кредит с плавающей ставкой становится крайне невыгодным для них.
Таким образом, если брать кредит в иностранной валюте, то только с фиксированной процентной ставкой. В этом случае даже при подорожании доллара (или евро) ставка по кредиту останется неизменной.
Как правило, валютный кредит действительно позволит сэкономить, только если он краткосрочный. Даже если через несколько месяцев курс валюты займа измениться в неблагоприятную сторону, значительную часть кредита вы уже успеете выплатить.
Но долгосрочные кредиты, такие как ипотека, брать в иностранной валюте не рекомендуется. Вдвое возросшим долларом уже никого не удивишь. И никто не предоставит гарантий, что на этом уровне его рост остановился надолго. В результате заемщики, оформившие ипотеку в иностранной валюте, отдают банкам почти весь свой месячный доход, но размер долга не уменьшается. Полагаться на сочувствие банкиров или помощь государства в такой ситуации не особо стоит. В лучшем случае таким заемщикам банки готовы предложить кредитные каникулы на полгода или рефинансировать их валютный кредит в рублях. В первом случае передышка будет временной, а во втором нужно готовиться к более высоким процентным ставкам. Так что тех, кто оформил ипотеку в валюте, ждут очень нелегкие времена.
Таким образом, можно утверждать, что валютные кредиты скрывают в себе гораздо больше рисков для заемщиков по сравнению с рублевыми. Тем более не следует брать ипотеку в валюте, поскольку предсказать ситуацию с курсами валют даже через год невозможно, что уж тут можно говорить про ближайшие два—три десятилетия. Имеет смысл брать валютный кредит только на короткий срок (максимум 1—2 года), но и в этом случае рекомендуется приложить все усилия для досрочного погашения такого займа.
