Разнообразными услугами банков, связанными с кредитованием, пользуется около двух третей наших с вами соотечественников. Неважно, насколько велик размер необходимого нам кредита – будет ли это целевой кредит, ипотека или привычная большинству кредитная карта с определённым лимитом денежных ресурсов, его оформление обязательно потребует хотя бы минимального уровня финансовой грамотности. Элементарное понимание самых важных моментов и нюансов позволит сравнить предложения различных банков, выбрать среди множества оптимальное, и отсечь варианты, грозящие в последующем необоснованно высокими процентами и огромными переплатами по кредиту.
Конечно, стоит сразу избавиться и от несколько наивной веры в возможность взять выгодный кредит, не говоря уже о беспроцентном займе. Любой банк – организация коммерческая, а значит, и услуги кредитования оказывает за плату, устанавливая определённый уровень процентной ставки. Но обращать внимание необходимо не только на эту величину, существует и масса других, не совсем очевидных на первый взгляд деталей, что могут помочь заёмщику при выборе банка.
Уровень банка
Поддаваясь рекламным стереотипам, при выборе банка мы стремимся к сотрудничеству с крупной, с массой филиалов, слывущей надёжной банковской организацией. И это правило действительно актуально. Но следовать ему стоит как раз в первую очередь тем потенциальным клиентам, что хотят доверить банку свои деньги, открыть депозит в нём, а не взять кредит под низкие проценты. В последнем случае бывает гораздо выгоднее предпочесть менее разрекламированный региональный банк, что сильно заинтересован в притоке новых клиентов, и может заинтересовать заёмщика действительно выгодными предложениями по кредитованию. Крупные же государственные банки в обращениях за кредитами недостатка не испытывают. Соответственно, и стремятся провести более жесткий отбор заёмщиков (с помощью условий кредитования в том числе), чтобы отсечь потенциальных неплательщиков кредита.
Интересно, что такой же результат может дать даже сотрудничество заёмщика с разными филиалами одного и того же банка. Если центральное отделение готово предложить стандартную программу по выбранному типу кредита, то уже региональное может быть куда как лояльнее, и пойти клиенту навстречу в вопросе составления индивидуальных графиков погашения займов, предоставление различных бонусов, и так далее.
Расположение банка
Важно выбирать те банки, чьи отделения находятся в непосредственной близости от вас. Возможно, что банк «А» и предлагает несколько более приятные условия по кредиту, чем банк «Б», но чтобы добраться до ближайшего отделения банка А, необходимо будет либо потратить несколько часов, либо воспользоваться платежным терминалом другого территориально доступного банка, а это для заёмщика уже лишние затраты на обслуживание кредита, иногда немалые – тут всё будет зависеть от величины платежа и уровня комиссии за переводы денег. В любом случае, возникающие вопросы по кредиту или проблемы с ним же куда легче и проще выяснить и решить, если отделение банка, в котором оформлен кредит, находится от вас близко.
Программы кредитования
Здесь всё будет зависеть уже от целей, что преследует заёмщик. Стоит обязательно определиться, что для вас важнее всего в займе: получение в кредит максимально возможной суммы, либо нужны займы с минимальными ежемесячными платежами, либо важен именно кредит на длительный срок. Требования к кредиту у каждого заёмщика свои, точно так же, как разнятся в зависимости от банка и условия кредитования по ипотеке, автокредитам или микрозаймам. Поэтому и стоит обязательно ознакомиться с программами кредитования всех доступных в вашем регионе банков, возможно какой-то из них специализируется на выдаче именно того типа кредитов, что требуется вам, а значит и сможет предоставить самые интересные условия займа.
Документы для оформления кредита
Не стоит радоваться, если кредитная организация перед оформлением кредитного договора требует от потенциального заёмщика одно лишь удостоверение личности. За такими требованиями могут стоять невыгодные для заёмщика условия кредитования – нереально высокие проценты, покрывающие высокие риски такой кредитной организации. Банки с более лояльными условиями получения займов куда ответственнее относятся к анализу данных потенциального заёмщика и изучению предоставляемых документов.
В большинстве случаев основной пакет требуемых бумаг будет состоять из документов, что удостоверят личность заёмщика (паспорт, водительское удостоверение либо военный билет), а также подтвердят его деятельность либо деятельность его поручителей (справка о доходах от работодателя, лицензия с подтверждением типа деятельности, справка из Пенсионного фонда, если заёмщик – пенсионер). Также от заёмщика потребуют заполнить весьма подробную анкету с указанием места работы, проживания, данных о составе семьи, а также наличии иждивенцев, среднемесячного дохода всей семьи, наличия различного имущества. Обратите внимание, что от заёмщика, состоящего в браке, понадобится и предоставление разрешения на оформление кредита от его супруга.
Условия кредитного договора
Это, без сомнения – важнейший пункт из всех перечисленных. Кропотливый и тщательный подход к выбору банка стоит обязательно перенести и на знакомство с условиями кредитования. Важно внимательно изучить каждый пункт договора и обязательно разъяснить все непонятные моменты и вопросы с представителем банка-кредитора. Что стоит выяснить обязательно:
- возможно ли погашение кредита досрочно без дополнительных комиссий или штрафов;
- уровень первоначального взноса, если кредит необходим для покупки товара;
- наличие страховки по кредиту и условия её применения (особенно важная часть сделки по ипотеке и другим крупным займам);
- размер и количество регулярных платежей по кредиту (чёткий график платежей);
- наличие любых дополнительных комиссий и разовых или регулярных платежей, например, за обналичивание получаемых в кредит денег, за годовое обслуживание кредитной карты, и так далее.
Не стесняйтесь настоять на удобных именно для вас условиях по кредиту, иногда банк, стремясь заполучить нового клиента, вполне может пойти в каких-то моментах ему навстречу. Полностью развеять свои сомнения по отношению к кредитору и условиям предлагаемых ним займов может консультация опытного юриста, специализирующегося в сфере кредитования.
